ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE: Prêteur ou assureur?

Vous achetez prochainement une maison et votre banque vous offre une assurance hypothécaire pour assurer votre prêt. Devez-vous accepter ou chercher une option ailleurs?

Si vous êtes en train de passer au travers du processus de l’achat d’une maison ou si vous avez déjà passé par là, vous avez probablement compris que l’achat d’une propriété représente une décision financière importante. En effet, pour la grande majorité des gens, leur maison ou leur condo représente leur plus grand actif, d’où l’importance de protéger cet investissement!

Mais le protéger de quoi, au juste?

L’assurance hypothécaire permet de couvrir les obligations financières liées au remboursement de votre prêt hypothécaire en cas de décès et d’invalidité.

En cas de décès, la prestation sert à rembourser le solde du prêt. Votre famille, ou tout autre héritier, aura donc une maison ou un condo libre de dette hypothécaire. Si vous décédiez, il serait impossible pour vos héritiers de compter sur votre revenu afin de payer vos paiements hypothécaires. Ils devraient donc liquider d’autres actifs afin de combler le manque à gagner.

En cas d’invalidité, l’assureur rembourse les paiements de votre prêt hypothécaire. Certains assureurs couvrent également les taxes municipales. En étant invalide pour causes de maladies ou d’accidents, vous ne pourrez pas compter sur votre salaire afin de rembourser vos paiements hypothécaires.

Une couverture plus avantageuse

- Assurance vie

La prestation d’assurance vie offerte par la banque est égale à 50% ou 100% du solde de votre prêt hypothécaire. En d’autres mots, le montant de la couverture offerte est diminué par chaque paiement hypothécaire. De plus, la prestation sera versée à l’institution prêteuse. Ainsi, si le solde de votre prêt est de 30 000$, la prestation sera de 30 000 ou de 15 000$.

Chez un assureur, vous pouvez obtenir une assurance vie à prestation de décès fixe. Celle-ci peut, en plus de couvrir le solde de votre prêt hypothécaire,  servir à couvrir d’autres obligations financières en versant une prestation résiduelle aux bénéficiaires que vous aurez désignés. Par exemple, si vous avez une assurance vie de 300 000$ et vous décédez alors que votre solde hypothécaire est de 30 000$, le 270 000$ restant pourra être utilisé à d’autres fins. Il peut être utilisé à titre de remplacement de revenu pour vos enfants, ou encore pour couvrir certaines dépenses comme les funérailles et les études des enfants.

- Rente d’invalidité

L’institution prêteuse verse généralement la rente d’invalidité pour la profession habituelle au maximum pendant 2 ans . Le montant de la rente est limité au montant de vos paiements hypothécaires.

Avec une assurance privée, vous pouvez choisir un versement de rente pendant 2 ans, pendant 5 ans ou jusqu’à 65 ans. De plus, vous pouvez couvrir d’autres remboursements de dettes, comme un prêt automobile, en plus de couvrir vos paiements hypothécaires.

Des économies? Oui, merci!

Puisque l’assurance offerte par la banque se renouvelle à chaque terme hypothécaire et que le coût de la prime augmente en fonction de votre âge à chaque renouvellement, vous vous retrouvez dans la situation ou vous payer plus cher pour recevoir une prestation plus basse. De plus, puisque cette assurance est collective, le montant de votre prime est modulé en fonction des caractéristiques de l’ensemble des clients ayant votre âge, qu’ils soient en excellente ou en mauvaise santé, non-fumeur ou fumeur. Ainsi, quelqu’un étant en bonne santé risque de payer plus cher.

Chez un assureur, la prime reste fixe pour la durée du terme de l’assurance. De plus, le montant de votre prime sera établi en fonction de votre âge, de votre statut de fumeur, de votre style de vie et de vos antécédants médicaux. Vous pouvez donc avoir accès à des tarifs plus avantageux.

Tranquilité d’esprit

Afin de contracter l’assurance offerte par la banque, vous devez répondre à un court questionnaire médical. Cependant, la banque enquêtera après votre décès ou lorsque vous ferez une réclamation pour une invalidité afin de confirmer si vous étiez bel et bien assurable selon ses termes et conditions au moment de la signature. Ainsi, la banque pourrait refuser de payer votre solde hypothécaire ou vos paiements hypothécaires si, selon ses termes et conditions, vous n’étiez pas assurable au moment d’avoir signé le contrat. En cas de décès, si elle refuse de payer le solde, elle remboursera à votre succession les primes d’assurance payées depuis votre dernier renouvellement d’assurance.

Contrairement à l’assurance offerte par la banque, l’assureur vérifie votre assurabilité avant de vous accorder une police d’assurance. Pour ce faire, vous devrez répondre à un questionnaire médical et, dans certains cas, passer un examen de santé.

Plus de liberté

Dans le cas où vous souscrivez à l’assurance offerte par la banque, sachez que la banque est propriétaire de la police d’assurance. Ceci implique que vous devez conserver votre prêt hypothécaire dans cette institution si vous souhaitez demeurer assuré. Ainsi, si vous décidez de changer d’institution financière dans le but d’obtenir des taux d’intérêt plus avantageux, vous devrez effectuer une nouvelle demande d’assurance hypothécaire puisque votre protection initiale prendra fin. Cela peut être problématique si votre état de santé s’est dégradé entre temps. En effet, la prime d’assurance pourrait être considérablement augmentée ou vous pourriez tout simplement vous voir refusé.

Dans le cas ou vous souscrivez à l’assurance offerte par un assureur, la police d’assurance vous appartient. Vous demeurez assuré même si vous changez d’institution prêteuse et même si votre état de santé venait à se détériorer.